Skuldsanering

Med skuldsanering menas att en svårt skuldsatt person under vissa förutsättningar kan befrias från skyldigheten att betala sina skulder helt eller delvis. Beslut om skuldsanering fattas av Kronofogden.

Behöver du hjälp och stöd med ansökan och genom skuldsaneringsprocessen kan du vända dig till budget- och skuldrådgivaren i din kommun.

Vem kan få skuldsanering?

• Sökande skall vara en fysisk person folkbokförd i Sverige.
• Sökande får inte ha beviljats skuldsanering tidigare. I princip kan man bara beviljas skuldsanering en gång i livet.
• Sökande får inte ha pågående näringsförbud.
• För näringsidkare kan skuldsanering endast komma i fråga om verksamheten är liten och det mesta av inkomsterna kommer från annat håll.

Förutom ovanstående formella krav ser man i bedömningen även till följande två faktorer för att skuldsaneringen ska komma i fråga: Bedömning av betalningsförmåga och kvalificerad insolvens. I detta ingår bland annat att:

• Den skuldsatte ska vara på obestånd och så överskuldsatt att hon/han inte kan antas ha förmåga att betala sina skulder inom en överskådlig tid.

För att kunna bedöma detta behöver man göra en ekonomisk prognos för åtminstone de närmaste åren. En prognos kan vara svår att göra vid studier, långtidssjukskrivning eller tillfällig arbetslöshet. Det står inget i skuldsaneringslagen om hur stora skulderna behöver vara för att kunna få skuldsanering utan en bedömning måste göras från fall till fall. Faktorer som påverkar en sådan bedömning är exempelvis skuldbördans storlek i förhållande till den sökandes inkomst, ålder och arbetsförmåga. Skuldernas räntesatser kan också spela roll eftersom de påverkar hur stor del av betalningen som direkt minskar skulden och därmed också återbetalningstiden.

Bedömning av allmän skälighet

I bedömningen beaktas även det som kallas allmän skälighet, vilket är en samlad bedömning av den sökandes personliga och ekonomiska förhållanden. Kronofogden tar här hänsyn till nedanstående tre omständigheter:

• Hur och varför den betalningsskyldige har satt sig i skuld. Vissa typer av skulder, till exempel restskulder efter fastighetsförsäljning och skulder efter näringsverksamhet, ses som extra behjärtansvärda vid en bedömning. Skulder efter brottslig verksamhet, spekulation eller lyxkonsumtion bedöms däremot negativt och gör det i regel svårare att få skuldsanering. Det är dock inget absolut hinder.
• Skulderna får inte vara färska. Merparten av skulderna bör ha uppkommit för minst tre-fyra år sedan och problem med att betala skulderna ska också ha funnits under ett par års tid.
• Den sökande ska visa en uppriktig vilja att lösa sina ekonomiska problem. Förutom att aktivt medverka vid sin skuldsaneringsansökan ska den sökande tidigare ha gjort verkliga ansträngningar för att begränsa sin skuldsättning och aktiva försök att betala sina skulder.

Vad innebär en skuldsanering?

En beviljad skuldsanering kan kortfattat beskrivas som att den skuldsatte varje månad under fem år ska betala ett fastställt belopp till sina fordringsägare enligt en upprättad betalningsplan. Efter dessa fem år avskrivs återstoden av skulderna. Vad den skuldsatte bedöms kunna betala varje månad kallas betalningsutrymme för skulder. Betalningsutrymmet fastställs av Kronofogden sedan kostnaderna för nödvändiga hushållskostnader räknats bort från inkomsterna. Till nödvändiga kostnader räknas bland annat skälig boendekostnad, skälig resekostnad till och från arbetet, eventuell barnomsorgskostnad och underhållskostnad samt det så kallade normalbeloppet som är en fastställd schablonkostnad för mat, kläder, fritid med mera baserad på hushållsmedlemmarnas ålder och antal: Ibland händer det att den sökande helt saknar betalningsutrymme. Det kan då bli fråga om att "betala 0 kronor" under fem år.

Grundprincipen vid en skuldsanering är att den omfattar alla skulder som uppkommit innan beslutet. Däremot omfattas inte studielån och underhåll som ska betalas i framtiden. Skulderna skall också behandlas lika. Det går alltså inte att särbehandla en skuld där ett borgensåtagande finns eller en skuld den sökande ser som en "hedersskuld".

Omprövning vid väsentlig ekonomisk förändring

Om den sökandes ekonomiska situation skulle förändras väsentligt under de fem år en skuldsanering pågår, så finns det en möjlighet att få det fastställda beloppet omprövat. Riktlinjer från Kronofogden säger att betalningsutrymmet bör öka med 2 000 kr eller minska med 500 kr för att det ska anses som väsentligt. Rör det sig om en försämring av betalningsutrymmet bör det dessutom vara på grund av oförutsedda omständigheter som inte är påverkbara. Du måste själv meddela Kronofogden eventuella inkomstförändringar.

Ansökningsprocessen

Ansökan om skuldsanering ska göras skriftligt på en särskild blankett och skickas till Kronofogdens skuldsaneringsteam i Göteborg. Såväl blankett som hjälp med att fylla i den går att få av budget- och skuldrådgivaren i din kommun. Efter att ha skickat en bekräftelse på att man tagit emot ansökan gör Kronofogden en grundlig utredning av den sökandes situation. I samband med detta kan det komma kompletterande frågor eller behövas ett enklare sammanträde där man träffas för att diskutera någon fråga. Efter utredningen fattar Kronofogden ett beslut om avslag eller ett beslut om inledande skuldsanering. Kronofogdens beslut går att överklaga till tingsrätten.

Visar det sig att den sökande för tillfället inte uppfyller lagens kriterier men sannolikt kommer att göra det längre fram, kan den sökande få råd av kommunens budget- och skuldrådgivare om hur man förbereder sig för en framtida ansökan.

Exempel på skäl till avslag eller avvisande av skuldsaneringsansökan

• Skuldbördan är för liten i relation till den sökandes ålder och betalningsutrymme.
• Den sökande bedöms kunna bli skuldfri inom en överskådlig tid på ett annat sätt än genom skuldsanering.
• Merparten av skulderna är inte tillräckligt gamla.
• Problemet med överskuldsättning har inte funnits tillräckligt lång tid.
• Den sökande har inte förändrat sitt skuldsättningsbeteende utan fortsätter att skuldsätta sig, till exempel genom parkeringsavgifter eller färska skulder för TV-avgift. Eventuella underhållsskulder undantas i regel eftersom de sällan går att påverka.
• Den sökande har ett oskäligt dyrt boende som minskar den skuldsattes betalningsutrymme.
• Den sökande äger eget hus eller bostadsrätt med klart övervärde, utan att ha försökt sälja.
• Den sökande äger bil med ansenligt värde, utan godkänt behov.
• Den sökande äger privat pensionsförsäkring utan att ha undersökt möjligheten att återköpa den.
• Den sökande har lämnat oriktiga uppgifter.
• En framtida ekonomisk prognos är svår att göra att göra på grund av studier, sjukskrivning eller tillfällig arbetslöshet.

För att få mer information om skuldsanering kan du även vända dig till Kronofogdens kundcenter, telefon 0771-73 73 00 eller gå in på deras hemsida www.kronofogden.se.